Mať správnym spôsobom poistený majetok – nehnuteľnosť aj hnuteľné veci – voči čo najširšiemu rozsahu rizík znamená spokojný spánok a istotu, že finančne zvládnete aj udalosti a okolnosti, ktoré spôsobili ujmu na tom, čo vlastníte.
Ako vybrať správne krytie pre svoj majetok?
Poistná suma = výška poistného krytia
Vplyv stavebnej úpravy na poistenie nehnuteľnosti
Poistenie prenajímanej nehnuteľnosti
Poistenie umeleckých diel a drahých predmetov
Na čo si dať pozor pri predaji alebo dedení poistenej nehnuteľnosti?
Ako predchádzať škodám na majetku?
Čo robiť pri poistnej udalosti?
Ako si vybrať poisťovňu?
Pri výbere vhodného poistenia odporúčame obrátiť sa na nezávislého poistného agenta a s ním spresniť, čo všetko chceme mať poistené.
Odborník vie správne zaradiť, ktoré veci spadajú do poistenia domu (poistenie nehnuteľnosti) a ktoré do poistenia domácnosti. Vie správne posúdiť riziká, ovláda výluky z poistenia a dokáže dobre nastaviť výšku poistnej sumy.
Nezávislý poistný agent zvyčajne spolupracuje s viacerými poisťovňami, preto má dokonalý prehľad o trhu, produktoch a možnostiach ich kombinácie. Je zorientovaný a mal by každému poskytnúť riešenie, ktoré najviac zodpovedá jeho potrebám.
Možnosť vybrať si poistenie na základe výšky poistného vyrátaného pomocou online kalkulačky existuje tiež, ale odporúčame zvážiť uzatvorenie poistenia domu, poistenia bytu či iného druhu poistenia na základe porovnania si jednotlivých produktov poisťovní a nielen na základe ceny poistenia. Najlacnejšie poistenie často nebýva to najlepšie. Poistenie, ktoré stojí mesačne o niekoľko centov viac, môže mať lepšie nastavenú výšku poistnej sumy, zodpovedajúcu reálnej hodnote poisťovaného nehnuteľného majetku, hnuteľného majetku alebo možnej škody spôsobenej tretím stranám, a najmä širšie poistné krytie.
Ako vybrať správne krytie pre svoj majetok?
Najlacnejšie poistenie domácnosti a najmä najlacnejšie poistenie nehnuteľnosti nemusí znamenať skutočnú úsporu, a preto to nemusí byť najlepšie poistenie nehnuteľnosti.
Pri poistení je mimoriadne dôležité zvoliť si správne krytie pre svoj majetok. Veď hlavným zmyslom poistenia je dostať sa v prípade škodovej udalosti k takej sume peňazí, ktorá dokáže pokryť náklady na opravu alebo kúpu novej veci. Preto je pri poistení kľúčový čo najširší rozsah poistného krytia a správne stanovená výška poistnej sumy.
Poistná suma = výška poistného krytia
Poistná suma je základom kvalitného poistenia. V poistnej zmluve môže mať klient dohodnuté všetky riziká, no ak nemá správne stanovenú poistnú sumu, prípadne limity krytia pre doplnkové predmety, pri poistnej udalosti môže byť nemilo prekvapený.
Výška poistnej sumy by mala zodpovedať hodnote poisťovanej veci. Ak teda ide napríklad o byt, poistná suma by mala byť približne rovnaká, ako je trhová cena nehnuteľnosti. Môže byť aj vyššia. Nižšia sa neodporúča pre možné podpoistenie.
Hodnota hnuteľných vecí aj hodnota každej nehnuteľnosti sa v priebehu času mení, a to smerom nahor aj nadol. Nejde len o to, že sa mení jej stav, pretože jej pribúdajú roky alebo bola čiastočne či kompletne zrekonštruovaná. Na celkovú hodnotu nehnuteľnosti má vplyv aj vývoj na trhu s nehnuteľnosťami a vývoj cien stavebných materiálov.
Práve to je dôvod, prečo by sme mali poistné zmluvy a výšku poistnej sumy pravidelne, minimálne raz za dva roky prehodnocovať a v prípade potreby zmeniť.
Hoci poisťovne majú svoje kalkulačky, ktoré odporúčajú výšku poistnej sumy, a teda aj mesačnej splátky, o konečnej sume rozhoduje poistník. On nesie aj zodpovednosť za to, že je určená správne.
Typy poistenia majetku
Mnoho ľudí si stále zamieňa poistenie nehnuteľnosti s poistením domácnosti, aj keď ide o dva rozličné druhy poistenia, ktoré sa navzájom dopĺňajú.
V prípade poistenia nehnuteľnosti ide o poistenie stavby (bytu, domu, chaty) a nehnuteľného majetku, ktorý k nej prináleží (napr. záhradný domček, altánok, bazén a pod.).
Poistenie domácnosti zahŕňa všetko vybavenie domácnosti, od nábytku cez elektrospotrebiče, cennosti, peniaze, umelecké predmety, pracovné stroje, doklady, zbrane a strelivo až po hudobné nástroje či športové náradie.
Zjednodušene sa dá povedať, že ak by sme stavbu otočili strechou dole a zatriasli ňou, všetko, čo by vypadlo cez otvorené okná a dvere, sú hnuteľné veci, teda domácnosť, a to, čo by nevypadlo, je nehnuteľnosť, teda stavba a jej súčasti.
Poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti však automaticky nezahŕňajú škody, ktoré vznikli tretím stranám, napríklad susedom či klientom. Na to treba mať uzatvorené poistenie zodpovednosti za škodu.
Tieto tri základné poistenia zabezpečujú dokonalú ochranu hnuteľného aj nehnuteľného majetku, ako aj škôd, ktoré vzniknú tretím osobám na ich zdraví alebo majetku.
Poistenie stavby vo výstavbe
Počasie, zlodeji, vandali – to sú najčastejšie príčiny vzniku škôd na nehnuteľnosti vo výstavbe. Pokiaľ nehnuteľnosť nie je poistená, všetky škody znáša majiteľ, resp. staviteľ nehnuteľnosti.
Finančné krytie týchto rizík sa však dá zabezpečiť poistením nehnuteľnosti vo výstavbe. Toto poistenie je nevyhnutné, ak staviate s pomocou hypotekárneho alebo stavebného úveru, vinkulácia je v prospech banky.
Stavba sa dá poistiť v rôznom štádiu rozostavanosti, dôležité je, aby mala udelené stavebné povolenie. Stavbu vo výstavbe môže poisťovňa prijať do poistenia hneď, ako je postavený kompletný obvodový múr do výšky aspoň jedného metra.
Poistná suma sa nenastavuje na základe stavu stavby, ale na základe budúcej hodnoty nehnuteľnosti. Poistnú sumu si klient nastavuje sám a ako pomôcku pri odhade budúcej hodnoty sa pri výpočte poistnej sumy berie do úvahy najmä miesto poistenia identifikované podľa PSČ, podlahová plocha vrátane pivníc a posudzuje sa napríklad aj to, či je stavba v intraviláne alebo v extraviláne.
Súčasťou poistenia stavby vo výstavbe môže byť okrem stavby samotnej aj vedľajšia stavba (domček na náradie a materiály), stavebné materiály, stavebné mechanizmy, plot, chodník, oporný múr aj ohradové múry.
Tak ako pri poistení dokončenej stavby, aj pri stavbe vo výstavbe netreba zabúdať na poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti, ktoré kryje škody vyplývajúce z vlastníctva rozostavanej stavby spôsobené tretím osobám.
Vplyv stavebnej úpravy na poistenie nehnuteľnosti
Ak svoj dom či byt stavebne upravujete, napríklad realizovaním letnej terasy či malej dostavby, je potrebné zapísať zmenu výmery nehnuteľnosti aj v katastri nehnuteľností. Následne je dôležité informovať o nových rozmeroch nehnuteľnosti aj poisťovňu, aby poistná zmluva korešpondovala s novou realitou.
Každá stavebná úprava, ktorá má vplyv na hodnotu nehnuteľnosti, čiže prestavba, rekonštrukcia atď., má vplyv aj na stanovenie poistnej sumy v poistnej zmluve, respektíve limity poistného plnenia. Preto je dôležité, aby klient oznámil zmenu svojej poisťovni, prípadne so svojím finančným agentom správne určil novú hodnotu stavby či poisťovanej veci.
Poistenie dokončenej stavby
Kým stavba nie je skolaudovaná alebo aspoň podaná žiadosť o kolaudáciu vrátane revízií, nie je možné ju poistiť ako stavbu dokončenú.
Po dokončení stavby, ktorá je z pohľadu legislatívy ukončená vydaním kolaudačného rozhodnutia, treba o tomto fakte poisťovňu informovať.
Následne sa poistná zmluva prepracuje, čím sa rozšíri rozsah poistného krytia a zároveň bude možné dopoistiť domácnosť. Toto je zásadný rozdiel – v dokončenej nehnuteľnosti je už možné poistiť aj jej zariadenie, čiže sa môže uzatvoriť aj poistenie domácnosti.
K poisteniu nehnuteľnosti, ako aj k poisteniu domácnosti odporúčame uzavrieť aj poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva stavby, resp. zodpovednosť za škodu členov domácnosti.
Poistenie prenajímanej nehnuteľnosti
Okrem poistenia nehnuteľnosti a poistenia domácnosti je praktické, ak má majiteľ nehnuteľnosti, ktorú prenajíma, uzatvorené aj poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti spôsobenú tretím stranám vrátane nájomcu. Toto poistenie je veľmi praktické, keďže vlastník nehnuteľnosti zodpovedá za škody vyplývajúce z vlastníctva nehnuteľnosti, ktoré vzniknú tretím osobám – teda aj nájomníkovi – na zdraví alebo na majetku vrátane následnej majetkovej ujmy alebo ušlého zisku.
Nájomník môže tiež spôsobiť škody v nehnuteľnosti, ktorú využíva, a to buď jej majiteľovi, alebo iným osobám (susedom, návšteve).
Preto by nájomník mal mať zase uzatvorené poistenie zodpovednosti za škodu z prevádzky domácnosti, v rámci ktorého sú kryté aj škody spôsobené na prenajatej nehnuteľnosti v súvislosti s jej užívaním.
Prenajímateľ si vždy uplatňuje náhradu spôsobenej škody u nájomníka. Nájomník, ak má uzavreté poistenie a produkt kryje aj škody na prenajatých nehnuteľnostiach, je povinný bezodkladne oznámiť vznik škody svojej poisťovni.
Poistenie pre podnikateľov
Poistenie prevádzkovej zodpovednosti za škodu s pripoistením škôd na prenajatých nehnuteľnostiach odporúčame mať uzavreté v prípade, ak v prenajatej nehnuteľnosti podnikáte.
Právnická alebo fyzická osoba vykonávajúca v prenajatej nehnuteľnosti svoju podnikateľskú činnosť má vtedy kryté rôzne škody spôsobené tretím osobám, ktoré sa často šplhajú do niekoľkociferných čísel.
Poistenie umeleckých diel a drahých predmetov
Kvôli hodnotným kúskom vybavenia domácnosti, ako je napríklad elektronika, cennosti, umelecké diela, ceniny a peniaze, treba mať pripoistenie.
Dôležité je vedieť dokázať, prípadne zdokladovať vysokú hodnotu danej veci pri poistnej udalosti. Odporúča sa preto mať od každej hodnotnejšej veci – od elektroniky, oblečenia, športového vybavenia až po solitéry a luxusný nábytok – doklad o kúpe.
Ideálne je mať aj foto- alebo videodokumentáciu, ktorou sa v prípade škodovej udalosti potvrdí, že ste drahú vec vlastnili a mali doma.
Požaduje sa aj zabezpečenie domácnosti podľa výšky celkovej poistnej sumy.
Diela s umeleckou hodnotou treba poistiť ako doplnkové predmety v rámci poistenia domácnosti, pričom musia mať v poistnej zmluve dohodnutý limit poistného plnenia.
Hornú hranicu hodnoty umeleckého predmetu pomáha určiť znalecký posudok. Pokiaľ neexistoval, v prípade poistnej udalosti si poisťovňa dáva urobiť vlastný.
Poistenie proti živlom
Poistenie nehnuteľnosti zvyčajne kryje škody spôsobené živlami, ako sú napr. povodeň alebo záplava, búrlivý vietor, zemetrasenie a pod.
Pri koncipovaní poistnej zmluvy treba čo najlepšie identifikovať všetky riziká spojené s nehnuteľnosťou a s domácnosťou a pokiaľ je to možné, mať ich krytie zahrnuté v poistnej zmluve. Zároveň je dôležité poznať riziká, ktoré sú z poistenia vylúčené.
Poistná suma je hodnota, ktorú je nutné vynaložiť v mieste poistenia na znovunadobudnutie rovnakej veci alebo veci porovnateľného typu, druhu, kvality a parametrov. Ak ide o nehnuteľnosť, jej trhovú hodnotu, a tým aj výšku poistnej sumy, ovplyvňuje lokalita, stav nehnuteľnosti, prípadne vybavenosť okolia. Hodnotu výstavby nehnuteľnosti zase ovplyvňuje index cien stavebných prác a materiálov, ktorý sa pravidelne mení, aktualizuje a ktorý určuje štatistický úrad.
Na uzavretie poistenia a na jeho pravidelnú revíziu odporúčame využívať sprostredkovateľa. Ďalšia možnosť je automatická aktualizácia poistných súm dohodou indexácie v poistnej zmluve.
Na čo si dať pozor pri predaji alebo dedení poistenej nehnuteľnosti?
Pri predaji nehnuteľnosti platí, že ak bola na nehnuteľnosť uzavretá poistná zmluva predchádzajúcim majiteľom, poistná zmluva automaticky zaniká zmenou vlastníka. Poisťovňa na jej úplné zrušenie potrebuje listiny potvrdzujúce zmenu vlastníka.
V prípade zdedenej nehnuteľnosti je potrebné poisťovňu bezodkladne informovať o zmene vlastníka, a teda aj poistníka.
Ako predchádzať škodám na majetku?
Ako poistník/poistený máte nielen povinnosť platiť poistenie, ale aj starať sa o poistené veci, udržiavať poistený majetok v dobrom technickom stave, vykonávať alebo zabezpečovať stanovené revízie a kontroly, používať ho podľa návodu na obsluhu a na účel, na ktorý ho výrobca určil.
Pravidelná údržba a revízie systémov pomáhajú predchádzať vzniku škodových udalostí. Plynový kotol s výkonom od 5 do 500 kW, plynový bojler na ohrev vody a plynový sporák by mal skontrolovať revízny technik raz ročne.
Minimálne raz za rok treba dať odborne skontrolovať aj vykurovacie zariadenie na tuhé palivo (kotol, kozub, sporák, pec) vrátane komína. Intervaly revízie však môžu byť aj kratšie, resp. dlhšie, v závislosti od výkonu vykurovacieho zariadenia a média na kúrenie (tuhé palivo, plyn).
V prípade rodinných domov ležia tieto povinnosti na pleciach vlastníka nehnuteľnosti. Pokiaľ ide o bytové domy, za ich technický stav a revízie zariadení zodpovedá buď predseda spoločenstva vlastníkov bytových a nebytových priestorov, alebo správca bytového domu.
Najčastejšie škody v domácnosti vznikajú prasknutím prívodných hadičiek do vodovodných zariadení. Prívodné hadičky majú obmedzenú životnosť a je potrebné ich pravidelne kontrolovať a meniť. Taktiež odporúčam vizuálne skontrolovať strechu, dažďové zvody a stromy v okolí po búrlivom vetre.
Podľa štatistík našej poisťovne sa najčastejšie zanedbáva čistenie a revízia komínového telesa. Výsledkom sú škody prehorením alebo samovznietením sadzí v komíne. Zabúda sa aj na revízie elektroinštalácie po prerábke alebo iných zásahoch.
Čo robiť pri poistnej udalosti?
Prvým krokom pri poistnej udalosti je zabrániť ďalšej škode. Následne treba vzniknutú škodu vždy riadne zdokumentovať (nafotiť, nafilmovať) a o poistnej udalosti treba bezodkladne informovať svoju poisťovňu. Telefonicky, mailom, poštou, osobne na obchodnom mieste poisťovateľa, prostredníctvom sprostredkovateľa poistenia alebo cez online formulár na hlásenie škody.
V prípade škodovej udalosti môže poisťovňa žiadať okrem fotodokumentácie aj revíznu správu ako dôkaz, že poistený nezanedbal údržbu a dohliadal na bezpečnosť zariadenia.
Správu o revízii potrebujete aj v prípade, ak ste v dome alebo v byte menili elektroinštaláciu alebo sa do nej zapájal nový spotrebič vyžadujúci si samostatný istič (napríklad varná doska). Doklad o revízii, resp. o tom, že spotrebič zapojila na to oprávnená osoba, si preto vždy žiadajte a dobre uschovajte.
Ak je poistenie nehnuteľnosti vinkulované v prospech banky alebo stavebnej sporiteľne, odškodnenie bude vyplatené poskytovateľovi úveru. Poisťovňa potom osloví príslušnú banku so žiadosťou o devinkuláciu, teda uvoľnenie poistného plnenia v prospech klienta.
Ak banka udelí súhlas poisťovni, tá následne vyplatí plnenie za poškodený majetok priamo klientovi.