V podnikaní aj v každodennom živote sa môžeme stretnúť so situáciami, pri ktorých neúmyselne spôsobíme škodu niekomu inému. Poistenie zodpovednosti za škodu nás chráni pred finančnými následkami takýchto udalostí. Existujú rôzne typy poistenia zodpovednosti pre podnikateľov - najbežnejšie poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu a poistenie profesijnej zodpovednosti za škodu. Mnohí si tieto pojmy mýlia, no je dôležité rozumieť rozdielom medzi nimi. V tomto článku si vysvetlíme, čo každý z týchto druhov poistenia kryje, pre koho je určený a v akých situáciách je potrebný.
Poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu
Poistenie všeobecnej zodpovednosti kryje náklady spojené s kompenzovaním škody, ktoré môžete ako podnikateľ spôsobiť vašim klientom alebo tretím osobám. Takýmito nákladmi môžu byť:
- náklady na liečbu alebo odškodné (v prípade škôd na zdraví tretích osôb)
- náklady na opravu poškodeného alebo zničeného majetku
- náklady spojené so škodami spôsobenými vadným výrobkom
- náklady právnej obhajoby v prípade sporu
Toto poistenie je nevyhnutné pre podnikateľov pôsobiacich vo výrobnom sektore alebo pre podnikateľov, ktorí prichádzajú do kontaktu so zákazníkmi alebo ich majetkom.
Príklady situácií:
- Zákazník sa pošmykne na mokrej podlahe vo vašej predajni a zraní sa.
- Pri stavebných prácach spadne z lešenia náradie a poškodí zaparkované auto klienta.
- Reštaurácia nedopatrením naservíruje jedlo pripravené z kontaminovanej potraviny, čo spôsobí zdravotné problémy zákazníkom.
- Pri montáži nábytku váš zamestnanec neúmyselne poškodí televízor klienta.
- Firma, ktorá vyrába a predáva kuchynské spotrebiče, uvedie na trh nový typ mixéra. Tento mixér je vybavený elektrickým motorom, ktorý pri nesprávnom zapojení môže spôsobiť skrat a následne požiar. Scenár: Zákazník si kúpi tento mixér, používa ho podľa pokynov, ale počas používania sa mixér v určitej fáze prevádzky pokazí a spôsobí požiar v jeho domácnosti. Požiar spôsobí poškodenie nábytku, kuchynského vybavenia a aj niekoľko menších zranení domácich členov.
Poistenie profesijnej zodpovednosti za škodu
Poistenie profesijnej zodpovednosti je určené pre odborníkov a konzultantov, ktorí poskytujú služby založené na odborných znalostiach. Kryje najmä finančné škody spôsobené chybami, neúmyselnou nedbanlivosťou alebo opomenutím pri výkone poistenej profesie tretej osobe. Takéto poistenie je často povinné pre profesie ako advokáti, audítori, lekári, stavební inžinieri či finanční sprostredkovatelia. Ak poskytujete odborné služby, je vhodné mať poistenie profesijnej zodpovednosti pre ochranu pred finančnými dopadmi nárokov klientov na náhradu škody.
Príklady situácií:
- Účtovník nesprávne vypočíta dane svojho klienta a podá nesprávne daňové priznanie. Klient následne dostane pokutu a úroky z omeškania, pretože daňové úrady zistia chybu pri kontrole.
- Stavebný inžinier nesprávne vypočíta statiku budovy, čo vedie k dodatočným stavebným nákladom.
- Architekt navrhne stavebný projekt pre novú kancelársku budovu, ale zabudne na dodržanie niektorých stavebných predpisov týkajúcich sa bezpečnosti. Stavba následne neprejde kontrolou a vzniknú náklady na jej opravu, pretože musia byť vykonané dodatočné úpravy.
- Lekár predpíše nesprávne lieky, ktoré spôsobia poškodenie zdravia jeho pacienta, pacient môže požadovať odškodnenie za bolesť a sťaženie spoločenského uplatnenia.
- Právnik poskytne klientovi právne poradenstvo týkajúce sa zmluvy o kúpe nehnuteľnosti. Kvôli jeho opomenutiu neinformuje klienta o určitej právnej klauzule, ktorá by mohla ovplyvniť podmienky kúpy. Klient následne uzavrie nevýhodnú zmluvu a stratí veľkú sumu peňazí. Po zistení chyby klient podá žalobu proti právnikovi, žiada náhradu škody.
- IT spoločnosť dodá vadné softvérové riešenie, ktoré nefunguje správne a spôsobí klientovi zvýšené finančné náklady.
Uvedené príklady situácií nemusia byť automaticky kryté poistením. Poistné plnenie je poskytované len v prípade, ak sú tieto riziká výslovne zahrnuté v poistnej zmluve. Dôkladne si preštudujte podmienky svojej poistnej zmluvy a v prípade nejasností kontaktujte poisťovňu.
Kľúčové rozdiely medzi týmito poisteniami
- Všeobecná zodpovednosť kryje fyzické škody na majetku alebo zdraví tretích osôb, zatiaľ čo profesijná zodpovednosť pokrýva primárne finančné škody spôsobené odbornými chybami.
- Poistenie všeobecnej zodpovednosti sa týka každodenných prevádzkových rizík, ktoré vznikajú pri podnikaní, napríklad poškodenie tovaru zákazníka alebo nehoda v obchode. Naopak, poistenie profesijnej zodpovednosti je zamerané na odborné povolania, pri ktorých môže dôjsť k chybám pri poskytovaní profesionálnych služieb.
- Niektoré profesie majú poistenie profesijnej zodpovednosti povinné napríklad advokáti, notári či audítori, zatiaľ čo poistenie všeobecnej zodpovednosti je odporúčané pre široké spektrum podnikateľov.
- Poistenie všeobecnej zodpovednosti kryje širokú škálu rizík, ktoré sú prevažne fyzické (napr. fyzické zranenie osoby, poškodenie auta). Poistenie profesijnej zodpovednosti kryje špecifické riziká spojené s poskytovaním odborných služieb, ktoré sú viac spojené s finančnými dôsledkami než fyzickými škodami.
Ktoré poistenie si zvoliť?
Poistenie všeobecnej zodpovednosti je dôležité pre podnikateľov, ktorí sa denne stretávajú so zákazníkmi, pracujú v ich priestoroch alebo vyrábajú a predávajú produkty. Naopak, profesijná zodpovednosť je nevyhnutná pre tých, ktorí poskytujú odborné služby alebo poradenstvo.
V niektorých prípadoch je vhodná kombinácia oboch poistení. Napríklad architekt môže mať poistenie profesijnej zodpovednosti na krytie chýb v projektovej dokumentácii, ale zároveň aj poistenie všeobecnej zodpovednosti na krytie škôd, ktoré by mohli vzniknúť pri návšteve klienta v jeho kancelárii.
Ak si nie ste istí, aké poistenie potrebujete, konzultácia s odborníkom vám pomôže vybrať optimálne riešenie prispôsobené vášmu podnikaniu.