Vlastníte nehnuteľnosť, ktorú prenajímate na bývanie alebo podnikanie? Bývate alebo podnikáte v prenajatej nehnuteľnosti? V oboch prípadoch potrebujete špecifické druhy poistenia, aby boli kryté riziká a škody, ktoré môžu nastať vplyvom živlov aj užívaním nehnuteľnosti.
Majiteľ nehnuteľnosti by mal mať uzavreté poistenie nehnuteľnosti – teda poistenie hlavnej stavby (bytu, domu, chaty) a vedľajších stavieb, ktoré k nej prináležia (napr. záhradný domček, altánok, bazén a pod.). Pokiaľ obývaná nehnuteľnosť nie je zariadená, poistenie domácnosti nie je potrebné, no v prípade aspoň čiastočne zariadenej domácnosti jej poistenie odporúčame.
Pre vlastníka nehnuteľnosti je veľmi dôležité poistenie zodpovednosti za škodu vyplývajúce z jej vlastníctva. Toto poistenie kryje nároky tretích na zdraví alebo na majetku vrátane následnej majetkovej ujmy alebo ušlého zisku. V prípade prenájmu nehnuteľnosti sa poistenie zodpovednosti vzťahuje aj na škody spôsobené nájomcovi.
Na čo si dať pozor
Majiteľ/prenajímateľ nehnuteľnosti by mal dohliadnuť na to, aby poistná zmluva zahŕňala poistenie škôd, ktoré spôsobí nájomník tretím osobám (napr. ak vytopí susedov, alebo im spôsobí akúkoľvek ujmu na zdraví alebo majetku).
Pre poistenie škôd z prevádzky domácnosti, ktoré spôsobí priamo prenajímateľovi sa odporúča dojednanie poistenia domácnosti samotným nájomcom.
Aby prenajímateľa neprekvapila možná strata na nájomnom v prípade poistnej udalosti, po ktorej nebude možné nehnuteľnosť prenajímať (vytopenie, zadymenie, výbuch, požiar), veľmi praktické je krytie ušlého zisku z prenájmu.
Vzťah prenajímateľ – nájomca poistník preukáže platnou nájomnou zmluvou.
Čo by si mal poistiť nájomca
Ak má nájomca v nehnuteľnosti, ktorú využíva, vlastné zariadenia, určite by mal mať uzatvorené vlastné majetkové poistenie – či už poistenie domácnosti (ak je nájomcom fyzická osoba), alebo poistenie hnuteľných vecí (ak je nájomcom podnikateľský subjekt).
Odporúčame mať uzatvorené aj poistenie zodpovednosti za škodu. Ak nájomca spôsobí škodu prenajímateľovi na jeho nehnuteľnosti alebo ujmu na zdraví alebo majetku v súvislosti s užívaním nehnuteľnosti tretím stranám, majiteľ nehnuteľnosti bude náhradu tejto škody požadovať od nájomcu
Podnikanie v prenajatých priestoroch
Dobré poistenie je nemenej dôležité aj v prípade, ak v prenajatej nehnuteľnosti podnikáte. Chránite tak nielen seba, svoj majetok, know-how, zamestnancov či citlivé údaje.
Naše odporúčanie je: Ak ide o právnickú alebo podnikajúcu fyzickú osobu vykonávajúcu v prenajatej nehnuteľnosti svoju podnikateľskú činnosť, mala by mať uzatvorené poistenie prevádzkovej zodpovednosti za škodu s pripoistením škôd na prenajatých nehnuteľnostiach. V tom prípade má kryté škody spôsobené tretím osobám (vrátane prenajímateľa), ktoré sa často šplhajú do niekoľkociferných čísel.
Revízia poistnej zmluvy
Keďže trh s nehnuteľnosťami je premenlivý a hodnotu nehnuteľností ovplyvňuje cena stavebných materiálov a stavebných prác, odporúčame prekontrolovať si v spolupráci s finančným poradcom všetky poistné zmluvy a rozsah poistného krytia. Treba sa zamerať najmä na poistné riziká, výšku poistnej sumy, prípadne limity poisteného plnenia.
Pamätajte, že:
- Poistene nehnuteľnosti kryje škody spôsobené živlami, požiarom, vodou z vodovodných zariadení, záplavami alebo povodňou, zásahom blesku, výbuchom, nárazom vozidla do budovy, vandalizmom a krádežou stavebných častí, zosuvmi pôdy, skál a zemín, lavínou, víchricou, krupobitím, zemetrasením, výbuchom sopky, nepriamym zásahom blesku a zvýšeným napätím v elektrickej sieti.
- Poistenie domácnosti sa vzťahuje na škody spôsobené na všetkých hnuteľných veciach, ktoré sú súčasťou vybavenia domácnosti. Poistenie kryje škody spôsobené požiarom, zadymením, výbuchom, priamym úderom blesku, povodňou, záplavou, vodou z vodovodného potrubia, víchricou, krupobitím, snehom, lavínou, zosuvom pôdy a skál, pádom stromov, stožiarov a iných predmetov, krádežou, vlámaním, vandalizmom. Krytý je tiež výpadok elektrického prúdu a následné znehodnotenie potravín v nich uložených, nepriamy úder blesku, riziko prepätia, predĺženú záruku elektrospotrebičov, únik vody z pokazenej práčky alebo náhly únik vody z akvária alebo vane.