Výška poistnej sumy – teda výška poistného krytia – nehnuteľnosti alebo vybavenia domácnosti by mala byť rovnaká ako reálna hodnota majetku. Pokiaľ je nastavená nižšie hrozí podpoistenie, čo znamená, že v prípade poistného plnenia nebude mať poistený dostatok prostriedkov na obnovu poškodeného majetku alebo na zadováženie si nového.
V súčasnosti sú k dispozícii online kalkulačky a cenové porovnávače, ktoré podľa zadaných premenných určia výšku poistnej sumy. Za jej konečnú výšku nesie zodpovednosť poistenec, ktorý nemusí ponuku správne vyhodnotiť. Povedané inak, pri uzatváraní alebo revízií poistnej zmluvy má možnosť túto sumu navýšiť aj znížiť, ako aj upraviť rozsah poistenia a zahrnuté riziká, s čím vie pomôcť odborník na poistenie, sprostredkovateľ.
Od výšky poistnej sumy sa odvíja výška mesačnej splátky, ale zároveň si treba uvedomiť, že je to aj suma, ktorá bude v prípade poistnej udalosti vyplatená.
Pravidelná revízia poistnej zmluvy
Keďže hodnota hnuteľného aj nehnuteľného majetku sa v priebehu času mení, je potrebné pravidelne revidovať a podľa potreby upravovať poistnú sumu.
Pokiaľ ide o poistenie nehnuteľnosti, jej hodnota sa vždy určuje podľa reálnych (trhových) cien stavebných materiálov a stavebných prác. Vplyv na zmenu hodnoty nehnuteľnosti a teda aj výšku poistnej sumy má napríklad aj inflácia, vek nehnuteľnosti aj stavebné úpravy, ktoré boli na nej vykonané.
Podobne sa priebežne mení aj hodnota hnuteľného majetku (vybavenia domácnosti). Okrem toho, že niektoré veci zastarávajú a amortizujú, zvyčajne priebežne v domácnosti pribúdajú nové veci. Nielen elektronika, ale napríklad aj oblečenie či športové vybavenie.
Pred výročím poistnej zmluvy, kedy je ideálny čas na jej revíziu a prípadnú úpravu, je dobré mať premyslené, čo všetko sa zmenilo. Je praktické mať k dispozícii aj doklady o nadobudnutí nových cenných vecí, ktoré sa považujú za vybavenie domácnosti, a to buď v papierovej alebo v elektronickej podobe. Obdobne treba poisťovni oznámiť zmeny vykonané na nehnuteľnosti, ktoré menia jej hodnotu.
Vplyv konsolidácie na hodnotu majetku
Keďže sa od roku 2025 zvyšuje DPH na väčšinu materiálov a tovarov, zmení sa aj hodnota nehnuteľností a vybavenia domácností. Budú mať vyššiu hodnotu a tomu treba prispôsobiť aj výšku poistnej sumy.
Určite s tým pomôže finančný agent, stačí ho kontaktovať. Od správneho nastavenia poistnej sumy v poistnej zmluve sa odvíja výška poistného plnenia vyplácaného poisťovňou v prípade poistnej udalosti. Ak nie je výška poistnej sumy pravidelne upravovaná, nezodpovedá reálnym cenám a vzniká podpoistenie.
Riziko podpoistenia
Žiaľ, nie je nič výnimočné, že poistná suma nehnuteľnosti nezodpovedá jej reálnej hodnote, ľudia to však zisťujú až pri poistnej udalosti. Napríklad, keď im živel poškodí nehnuteľnosť a vyplatené poistné plnenie nepokryje náklady na opravy.
Naše odporúčanie je preto jasné – okrem širokého rozsahu krytia treba mať v poistnej zmluve správne zvolenú poistnú sumu, nastavenú indexáciu poistnej zmluvy a poistnú zmluvu revidovať minimálne každé dva roky.