Stavba nového domu alebo inej nehnuteľnosti je vzrušujúcim projektom, ale prináša so sebou aj množstvo rizík. Od nepriaznivého počasia cez krádeže až po vandalizmus – každé z týchto rizík môže spôsobiť značné škody. Aby ste ochránili svoju investíciu, je dôležité zabezpečiť si poistenie stavby vo výstavbe.
Prečo poistiť stavbu vo výstavbe?
Keď sa pustíte do stavby, vaša nehnuteľnosť je zraniteľná. Aj keď na jej dokončení usilovne pracujete, môže dôjsť k situáciám, ktoré nedokážete ovplyvniť. Napríklad silná búrka môže poškodiť už postavené časti, alebo môže dôjsť ku krádeži stavebných materiálov alebo stavebných mechanizmov používaných pri stavbe /miešačka, stavebný výťah/. Ak nemáte uzavreté poistenie, všetky škody budete musieť hradiť z vlastného vrecka.
Navyše, ak financujete stavbu prostredníctvom hypotekárneho alebo stavebného úveru, poistenie je povinné a vinkulácia je v prospech banky. Bez poistenia by ste tak mohli ohroziť nielen stavbu, ale aj celý finančný plán projektu.
Ako poistiť stavbu vo výstavbe?
Poistenie stavby vo výstavbe môžete uzatvoriť už v skorých štádiách rozostavanosti, podmienkou však je udelenie stavebného povolenia, resp. ohlásenia stavby v zmysle platných právnych predpisov. Poisťovne zvyčajne prijmú stavbu do poistenia, keď je postavený kompletný obvodový múr do výšky aspoň jedného metra.
Pri stanovení poistnej sumy sa neberie do úvahy aktuálny stav rozostavanosti, ale budúca hodnota dokončenej nehnuteľnosti. Poistnú sumu si stanovujete sami, pričom vám môžu pomôcť faktory ako miesto poistenia, podlahová plocha, lokalita, či je stavba v intraviláne alebo extraviláne, a podobne. Dôležité je, aby poistná suma zodpovedala skutočnej hodnote, ktorú stavba dosiahne po dokončení, aby ste sa vyhli podpoisteniu.
Čo všetko zahŕňa poistenie stavby vo výstavbe?
Okrem samotnej stavby môžu byť do poistenia zahrnuté aj ďalšie objekty alebo vybavenie:
- Vedľajšie stavby – ploty, chodníky, oporné múry, hospodárske budovy
- Stavebné materiály – ktoré sú pripravené na použitie.
- Stavebné mechanizmy – ak vlastníte alebo máte na mieste stavebné stroje.
Na čo si dať pozor pri uzatváraní poistenia?
Pri uzatváraní poistenia stavby vo výstavbe je dôležité venovať pozornosť detailom:
- Výluky z poistenia – pozorne si preštudujte, čo poistenie nepokrýva. Niektoré udalosti, ako úmyselné škody alebo škody spôsobené nesprávnym stavebným postupom, môžu byť z poistenia vylúčené.
- Rozsah poistného krytia – niektoré riziká nemusia byť kryté alebo môžu byť limitované príslušným percentom z poistnej sumy stavby vo výstavbe
- Správne stanovenie poistnej sumy – dbajte na to, aby ste poistnú sumu nastavili tak, aby zodpovedala budúcej hodnote stavby, a nie len aktuálnej hodnote rozostavanej stavby.
- Aktualizácia poistenia – v prípade, že sa počas výstavby zvýši hodnota nehnuteľnosti (napr. pridanie nových prvkov alebo technológií), mali by ste aktualizovať poistnú zmluvu, aby krytie zostalo adekvátne.
- Poistná udalosť pri vinkulácii – ak je vaša poistná zmluva vinkulovaná v prospech banky a dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa musí požiadať banku o devinkuláciu, teda uvoľnenie poistného plnenia v prospech vás ako klienta. Ak banka súhlasí, poistné plnenie vám bude vyplatené priamo.
Čo s poistnou zmluvou po kolaudácii?
Po vydaní kolaudačného rozhodnutia je potrebné informovať poisťovňu. Zmenou poistnej zmluvy sa poistenie stavby vo výstavbe upraví na poistenie dokončenej stavby a rozšíri sa rozsah poistného krytia a limity poistného plnenia s možnosťou dopoistiť domácnosť. Toto je zásadný rozdiel – v prípade dokončenej nehnuteľnosti sa už do zmluvy môže dopoistiť aj zariadenie, čiže domácnosť.
K poisteniu stavby, ako aj k poisteniu domácnosti odporúčame uzavrieť aj poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva stavby, respektíve zodpovednosť za škodu spôsobenú členmi domácnosti v súvislosti s prevádzkou domácnosti a činnosťou v osobnom živote občanov. Toto poistenie vám poskytne ochranu pred finančnými nákladmi, ak by vaša nehnuteľnosť alebo jej obyvatelia spôsobili škodu tretím osobám.
Záver
Poistenie stavby vo výstavbe je kľúčovým nástrojom, ktorý vám pomôže ochrániť vašu investíciu do novej nehnuteľnosti pred nepredvídanými rizikami. Či už staviate nový dom, alebo inú stavbu, nezabudnite na zabezpečenie finančného krytia. V prípade nečakaných udalostí vám to môže ušetriť značné finančné prostriedky a pomôcť úspešne dokončiť váš projekt.